是否需要提前还房贷因人而异,对资金需求较大,有着自己的生意,能够有良好收益的人可以不提前还,不符合这种情况的还是提前还贷更合适。对于绝大多数人来说,手里有一笔钱,提前还款最划算,我们从几个方面进行分析。

房贷50万利率5.44%,已经还了4年,现在有40万要不要还清房贷?

一、等额本息的还款方式占了绝对多数,越早提前还款,省的利息越多

房贷是我们能够拿到利率最低的贷款,但是保本保收益的理财方式很难跑赢房贷利率。考虑到多数房贷都是等额本息的还款方式,前几年还款中利息占了绝对大头,因此越早还款省的利息越多,等还款七八年后再提前还已经意义不大了。

房贷50万元,利率5.44%,按20年贷款时间来看,每个月需要还款3422元,20年下来就要支付32.1万元利息。还款4年的时间,至少还了10万元利息,而本金刚刚还了6万元。如果一次性还款40万元,那么能够节省19.8万元利息,月还款额更是直接下降为288元。其实40万不一定是一年突然存下来的,从第二年开始就分批提前还款节省的利息更多。


二、普通人很难跑赢真实通货膨胀率,存款贬值速度惊人,不如直接还贷

房价在二十年的时间内普遍上涨了5倍以上,部分城市甚至上涨超过10倍。单纯从房产的购买力上来讲,存款贬值幅度超过了80%。

到了2019年,理财收益率能够超过6%的,本金安全都无法得到保障,利率水平比较高的民营银行五年期存款也不过是房贷的利率水平。与其选择流动性差的五年期存款,不如一次性还贷,降低负债率,减轻每个月的还款压力。

大额存单利率最高上浮55%,三年期大额存单的年利率不会超过4.2625%,还是比房贷低一个百分点以上。能够超过这一利率的银行理财产品都是不保本不保息的,既然跑不赢通胀,提前还贷就成为重要选择。


三、如今投资和创业风险高,留下钱很难有好的投资方向,还贷更安全稳妥

房价高,房租很贵,创业成本高,消费升级的大背景下中低端消费增长潜力较弱,创业失败率大增。即便是留下20万元,如果没有足够的经验和能力,很容易就会打了水漂。40万元还了房贷后剩下的贷款金额不足4万元,随时可以还清。如果着急用钱的话,将来还可以用房产抵押贷款,当然不建议这么操作,风险不小。